ФЗ о потребительском кредите: все о правах и обязанностях заемщика
На сегодняшний день крайне трудно вообразить рыночные отношения, в которых не было бы финансовых организаций, предоставляющих гражданам заёмные денежные средства. С принятием Федерального закона “О потребительском кредите” отношения между финансовым учреждением и клиентом получили статус регулируемых законодательством.
Содержание
ФЗ о потребительском кредите: основные положения
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ “О потребительском кредите” был официально принят 1 июля 2014 года. Он разработан для регулирования отношений между банковской организацией и клиентом, в частности — физическим лицом, но не имеет отношения к кредитованию в коммерческих целях.
Одним из наиболее примечательных моментов является предоставление кредитору особых полномочий — устанавливать условия соглашения между учреждением и лицом, которому выдаются деньги. Определенные права также есть у заемщика, но только в тех пунктах, которые прописаны в кредитном договоре при определенных условиях предоставления кредита.
В июле 2014 года была принята новая редакция закона, содержащая несколько поправок и уточнений.
Так происходило обсуждение внесения правок на Южном Урале:
В основном новая редакция касается защиты прав клиентов. В ней определено, что:
- кредитор не имеет скрывать от заёмщика общую стоимость кредита, включая проценты и т.д.;
- штрафы за просрочку не могут быть выше 20% годовых от задолженности или же 0,1% в сутки;
- банк не может запрещать или любым способом препятствовать досрочному погашению.
У финансовых организаций возникли дополнительные принципы работы: они получили возможность законно распределять права на долги между третьими лицами, особенно коллекторами. По словам председателя правления КонфОПа Дмитрия Янина, для защиты интересов клиентов нужно ввести лицензии и определенные требования к сотрудникам Агентства по сбору средств.
Внесено предложение зафиксировать в законодательстве возможность должника воздерживаться от общения с финансовой организацией и коллекторами, назначив себе представителя.
В законе в том числе обозначено, что контракт потребительского кредита должен состоять из общих и индивидуальных условий. Такой договор может включать в себя элементы иных контрактов, если те не противоречат настоящему Федеральному закону. Также предусмотрено, что условия потребительского кредита устанавливаются банком в одностороннем порядке и могут применяться в отдельных случаях.
Суть закона о кредитовании физических лиц
В последнее время клиенты банка более удовлетворены предоставляемыми услугами. Ассоциация региональных банков России утверждает, что число подачи гражданами судебных исков с претензиями к финансовым компания сократилось более чем в два раза. По словам специалистов, утверждение закона о кредитовании положительно повлияло на увеличении качества предоставляемых жителям России финансовых услуг. Но при этом увеличивается число обращений самих компаний и судебных процессов об взыскании задолженности.
Документ ставит своей целью рассмотреть такие аспекты:
- условия заключения договора займа;
- метод, которым рассчитывается единая цена долговых обязанностей;
- процедура оформления контракта;
- алгоритм расчёта процентной ставки;
- вероятность осуществлении заемщиком полномочия отказа в получении денег после досрочного погашения;
- правила передачи прав по кредитному контракту;
- решение споров, образующихся в связи с соглашением ссуды;
- последствия отказа клиента от принятия существенных условий договора.
ФЗ 353 о потребительском кредите
Закон обязует подписывать соглашение напрямую между банком и заявителем. Оно должно содержать в себе следующую информацию:
- валюта и точная сумма займа или лимит карты;
- лимиты корректировки долга, в том числе досрочное погашение;
- график ежемесячных выплат и заключительный расчет;
- цели, для которых требуется кредит (если это указано в договоре);
- ответственность заемщика за просрочку платежа и другие нарушения;
- отказ или согласие заемщика на передачу долговых прав третьим лицам по договору;
- согласие клиента с условиями и средствами обмена информацией между ним и банком.
Санкции, применяемые к клиенту за просрочку платежей, также прописаны в ФЗ
Ипотечный заём
Ипотека считается целевым кредитом, а потому регулируется №102-ФЗ “Об ипотеке”.
Финансовая организация выдаёт средства на чётко определённую контрактом цель: приобретение жилой или нежилой недвижимости, капитальный ремонт, строительно-реставрационные работы, дорогие покупки мебели, а также иных объектов внутреннего убранства помещения и электробытовой техники. Поскольку деньги выдаются заемщику для покупки или улучшения объекта, в большинстве случаев тот передаётся банку в качестве залога.
Законом определены следующие пункты:
- Обязанность банка указать точную и полную сумму займа, которая должна включать не только проценты, но и дополнительные услуги, например страховку.
- В контракте должна быть определёна приблизительная сумма ежемесячного платежа.
- Размер штрафа из-за несоблюдения либо неразумного выполнения обязанностей заемщиком не может быть выше ключевой ставки.
- Клиент обладает возможность в любое время на протяжении периода действия кредитного соглашения требовать изменения условий договора, включая требование приостановить выполнение обязанностей либо уменьшить ежемесячный платёж при наличии необходимых обстоятельств.
Кредитный контракт должен соответствовать таким условиям:
- Расположение данных о полной цене кредита на 1-ой странице.
- В договоре должен быть прописан запрет взимания платы за осуществление функций и обслуживание.
- Договор должен включать сведения об условиях предоставления, применения, а также закрытия кредита и информацию о передаче заемщику данных.
- Предоставление заемщику графика внесения платежей.
- Бесплатное открытие банковского счёта (если это включено в договор).
Страхование кредитов
Если заемщик использует дополнительно оплачиваемые услуги, предоставляемые кредитором (например, страхование жизни и здоровья) заявка на их получение должна быть оформлена в форме, содержащей согласие заемщика на оказание любой из этих услуг.
По окончанию срока действия контракта банк может потребовать от заемщика застраховать имущество за свой счет, чтобы снизить риск утраты и ущерба. Также он обязан предоставить клиенту заём на тех же условиях, если тот застраховал жизнь, здоровье и т. д. Если законом не предусмотрен договор обязательного страхования для клиента, банк обязан предложить альтернативную программу потребительского займа на тех же условиях, но без договора обязательного страхования.
Если страхование было навязано, клиент по закону имеет право потребовать вернуть деньги за эту услугу
Также, если в контракте предусмотрено обязательное заключение договора страхования заемщика, необходимо указать, что в случае несогласия заемщика оформить страховку на более чем 30 календарных дней банк имеет право установить более высокую процентную ставку.
Редакция закона о потребительском кредите в 2019 году
1 июля 2019 года вступили в силу поправки к закону. Они предполагают:
- Ограничение процентной ставки в контракте потребительского займа. Ставка не может быть больше 1% в сутки.
- Предельные значения всех расходов по потребительскому займу. Так как процентная ставка урезана до 1% в день, включатся вспомогательные условия ограничения предела ставки. Непосредственно в период подписания соглашения потребительского займа процентная ставка должна быть чётко определена и не превышать 365% годовых. Ещё одно условие – не должна быть превышена средняя рыночная стоимость, определенная Центробанком РФ.
- Ограничение расчетов платежей согласно соглашению потребительского кредита, период закрытия которого не больше 1 года. Их размер согласно контракту должен не более чем вдвое превышать обозначенную сумму, учитывая основные средства кредита.
На данный момент именно потребительские займы пользуются наибольшей востребованностью, а потому именно такие договора заключаются наиболее часто. Вот почему настолько необходимо, чтобы эта часть деятельности финансовых организаций регулировалась законодательно.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
