Кем является вкладчик, его права и обязанности

Большинство граждан Российской Федерации имеет финансовые накопления. Для того чтобы денежные средства не обесценивались, а еще и приносили доход, можно воспользоваться банковским вкладом. Эксперты Zarabativaem.com рассказывают, кто такой вкладчик, какими правами он обладает и на какие моменты стоит обратить внимание при подписании депозитного соглашения.

Кто такой банковский вкладчик: определение, виды, договор вклада

Любой человек может заключить с банком договор и разместить денежные средства на депозите. Согласно статье 37 закона «О банках и банковской деятельности» №351-1 от 02.12.1990 вкладчиками могут стать:

• граждане Российской Федерации;
• лица без гражданства;
• граждане других государств.

Вкладчиком является любое физическое лицо, в пользу которого открыт депозитный счет. В соответствии с законодательством он имеет возможность выбрать любое финучреждение для размещения денежных средств на вкладе. Также разрешается иметь открытые депозитные счета в нескольких финансовых структурах.

Вкладчики могут быть новыми по отношению к банку, то есть впервые обратившимися. В таком случае финансовая организация вносит их паспортные данные в систему и подписывает соглашение об обработке персональных данных. У действующих или ранее сотрудничавших с банком клиентов менеджеры запрашивают удостоверяющий личность документ только для идентификации вкладчика и проверки актуальности имеющихся у организации сведений.

Затем заключается договор банковского вклада. Это соглашение, по которому банк получает от инвестора или на его имя определенную сумму средств, обязуясь в указанный срок выплачивать доход в виде процентов. К тому же по соглашению организация должна вернуть вклад в конкретную дату. ГК Российской Федерации устанавливает, что участниками депозитного соглашения являются:

• инвестор (физическое или юридическое лицо, на которое будет оформлен депозитный счет);
• финансовое учреждение.

Согласно законодательству РФ, для оказания депозитных услуг банк должен получить лицензию (выдается Центральным банком РФ), которая дает право работать с вкладчиками.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»

Гражданский кодекс РФ, §4. Публичный депозитный счет

Права вкладчиков и их защита

Интересы российских граждан защищает закон «О банках и банковской деятельности». Вкладчик имеет следующие права:

• оформить соглашение на открытие депозитного счета;
• получить прибыль с размещенных денежных активов на счете банка;
• по первому требованию получить депозит в наличной или безналичной форме;
• закрывать вклад ранее установленного срока;
• вносить средства и частично снимать, если это прописано в соглашении;
• открывать неограниченное количество вкладов;
• оформить завещание и передать денежные средства третьему лицу;
• сотрудничать с неограниченным количеством финучреждений.

Условия по договору срочного депозита банк без уведомления клиента менять не может. А в договор по открытию бессрочного счета банк может вносить корректировки в одностороннем порядке. Но он обязан предупредить клиента.

Если часто меняются условия по сопутствующим услугам без уведомления вкладчика (комиссионные сборы за снятие или пополнение, снижение процента по депозиту и др.). В таком случае вкладчик имеет право подать иск в суд.

Обеспечить надежное хранение средств инвесторам помогает страхование депозитных вложений. Решением этого вопроса занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ) при участии Системы страхования вкладов. Оно обеспечивает эффективную работу ССВ, а также занимается санацией неплатежеспособных финучреждений.

АСВ является посредником между вкладчиком и банком. При наступлении страхового случая из Фонда обязательного страхования, которым управляет АСВ, выделяются денежные средства по возмещению депозитов. Практика страхования вложений является довольно эффективной, так как жесткий контроль за «истощенными» финучреждениями дает возможность предупредить наступление страхового случая.

Клиент может рассчитывать на гарантированное получение полной суммы застрахованного вклада, но не больше 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. На сайте АСВ после отзыва лицензии финансовой организации выкладывается список адресов банков, куда клиент может обратиться для получения возмещения вложений.

Обязанности вкладчиков

Помимо прав, вкладчик имеет обязанности по депозитному соглашению. В том числе он должен:

• передать денежные средства в счет вклада;
• распоряжаться активами только согласно условиям договора и правилам банка;
• без ошибок указывать все реквизиты при внесении данных и сообщать об их изменении;
• следить за поступлением денег на открытый депозитный счет согласно подписанному расчетному документу;
• предупреждать о досрочном истребовании вклада;
• вносить плату за услуги, оказанные финучреждением при сопровождении каждой операции.

Выполнение вкладчиком своих обязанностей по договору позволяет предотвратить возникновение споров между сторонами.

Рекомендации для вкладчиков

На первый взгляд, сохранить и приумножить деньги очень просто – нужно прийти в банк и открыть вклад. Но чтобы успешно вложить средства, стоит:

1. Обозначить для себя цель вклада (долгосрочные накопления, временное вложение средств, получение ежемесячного дохода).
2. Сравнить предложения разных банков по условиям.
3. Проверить, что финансовая организация – участник Системы страхования вкладов.
4. Можно провести краткий анализ надежности банка: чистые активы, прибыль и капитал должны быть положительными величинами.
5. Узнать отзывы друзей, знакомых и реальных вкладчиков финучреждения.
6. Ознакомиться с новостями в интернете о конкретном банке (проведение обысков и выемки документации, понижение кредитного рейтинга и т. д.).
7. Внимательно прочитать все пункты договора, особое внимание уделить ставке, сумме, дате окончания вклада. Кроме того, проверить, предусмотрена ли автоматическая пролонгация депозита и капитализация процентов.

Выполнение рекомендаций позволит выбрать подходящий банк для осуществления вложений или вовремя отказаться от сотрудничества.

Банковский депозит у граждан Российской Федерации остается самым популярным и востребованным видом инвестирования своих сбережений. Четкое понимание обязанностей и возможностей вкладчика по защите своих прав позволит получать стабильный доход от размещения собственных средств на депозит.

(Пока оценок нет)

Загрузка...