Ликбез: как пользоваться кредитной картой без переплаты процентов

Кредитка — один из самых доступных и вместе с тем самых дорогих банковских продуктов. Оформить ее относительно просто, но также просто можно влезть в долги и испортить кредитную историю. Мы разобрались, как пользоваться кредитной картой так, чтобы этот продукт был выгодным.

Что такое кредитная карта

Кредитка — это платежная карта, на счету которой есть заемные средства, предоставленные банком в пределах определенного лимита. Удобно её использовать, когда нужны деньги до зарплаты. Ведь каждая карта имеет грейс-период, в рамках которого клиент может использовать кредитные средства бесплатно.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Кредитная карта будет выгодна только в том случае, если ею правильно пользоваться.

Активация карты

Активация нужна для отмены ограничений, установленных финансовой организацией при выпуске. Кредитку можно активировать в банке с помощью представителя или самостоятельно:

  • в АТМ (например, запросить остаток);
  • через мобильное приложение;
  • в личном кабинете;
  • позвонив на горячую линию (нужно сообщить номер карты и секретное слово).

После активации нужно расписаться на обратной стороне кредитки в поле для подписи владельца.

Оплата годового обслуживания

Плата взимается при выдаче или после первой транзакции. Но это необязательно: в Сбербанке стоимость обслуживания для зарплатных клиентов, заемщиков и вкладчиков может оказаться нулевой, а Райффайзенбанк возвращает стоимость обслуживания при тратах от 8 тыс. руб. ежемесячно.

Совершение операций

Кредитка выгодна для безналичных расчетов. Ею можно расплачиваться за товары и услуги в терминалах, проводить онлайн-платежи. Для большинства карт предусмотрена возможность обналичивания в банкоматах, но зачастую за это взимается высокая плата и на операцию не распространяется грейс-период.

Условия использования кредитки

Тарифы и требования в каждой организации разные. Чтобы правильно пользоваться кредитной картой, необходимо хорошо изучить условия, прописанные в договоре.

Льготный период

В рамках беспроцентного периода проценты не прибавляются к телу кредита. Как правило, это 50-55 суток, но отдельные банки предлагают более длительный льготный период:

  • до 240 дней — “240 дней без %”, УБРиР;
  • до 120 дней — “120 под ноль”, Росбанк;
  • до 111 дней — “МТС Кэшбэк”, МТС Банк;
  • до 1 850 дней — карта “Просто” банка “Восточный экспресс”.

Чаще всего грейс-период действует только на безналичные операции. Если клиент снимает наличные или переводит деньги на другой счет, банк сразу начинает начислять проценты. Реальные примеры:

  • «ВТБ 24» — под льготное кредитование попадают все транзакции;
  • «Райффайзенбанк» — льготы не действуют при обналичивании;
  • «Авангард» — к нельготным операциям относятся обналичивание, оплата ЖКУ, пополнение мобильного счета.

Правила использования кредиток с грейс-периодом могут отличаться в разных организациях.

Когда начисляется процент за пользование заемными средствами

Начало беспроцентного периода совпадает с началом расчетного — это следующие сутки после закрытия банком ежемесячной выписки по счету. Чтобы не переплачивать, нужно вернуть долг до даты, указанной в выписке. Процент начисляется, если клиент просрочил платеж.

При частичном погашении в рамках грейс-периода переплата рассчитывается от оставшейся суммы задолженности.

Использование бонусов

Если подключена бонусная программа, то владелец карты может получить дополнительные скидки у партнеров банка-эмитента, частичный возврат средств, мили или бонусные баллы. Кобрендовые карты могут быть выгодны при активных тратах, но следует внимательно читать условия договора: по картам с бонусами процентная ставка может быть значительно выше, чем по обычным.

Кобрендовые карты
Кобрендовая карта выгодна при покупках в определённых категориях товаров

Отличием бонусов от кэшбэка является их использование. Кэшбэк — частичный возврат в виде денег, а баллы можно тратить только в определенных торговых точках. Мили нужны только для оплаты авиа- и жд-билетов, трансфера, бронирования отелей, повышения класса обслуживания.

Если грамотно пользоваться кредитной картой, то она может приносить выгоду. Бонусный баллы и мили превращаются в большую скидку.

Как рассчитать льготный период

Длительность беспроцентного периода фактически зависит от того, как банк его считает. Стандартные 50-55 дней — это не фиксированный срок, а максимальное значение. Реальное количество льготных суток зависит от того, когда именно была совершена транзакция.

Согласно данным агентства маркетинговых исследований Profi Online Research, наличие и продолжительность грейса важны при выборе кредитки для 65% потенциальных заемщиков.

На основе расчётного периода

Расчетный период — 30 дней, по завершении которых формируется выписка со всеми операциями. Со следующего дня после получения выписки начинается платежный период, в течение которого заемщик должен закрыть долг во избежание переплаты. Длительность платежного периода — 20-25 суток.

Расчетный и платежный период формируют те самые 50-55 дней льготного кредитования. Так, минимальный грейс-период равен 20-25 дням (если транзакция была проведена в последний день первого периода), максимальный — 50-55 (если операция совершена в первый день).

Схема на основе отчетного периода поначалу сложна для понимания. Чтобы упростить расчет для держателей карт, банки разрабатывают специальные сервисы: на сайте Сбербанка или банка Тинькофф есть специальный онлайн-калькулятор.

Расчетный период банки могут отсчитывать с начала каждого месяца, со следующих суток после формирования выписки, с даты выпуска или активации карты, со дня первой транзакции. Во многих кредитных организациях действие грейса прекращается до полного погашения.

Льготный период
Так рассчитывается льготный период продолжительностью 50 дней

С момента первой покупки

Если карта с фиксированным грейс-периодом, финансовая организация определяет количество беспроцентных дней. Все расходы, произведенные до конца текущего срока нужно вернуть строго в рамках этого срока, считая с первой оплаты товаров или услуг. Такая схема практикуется в «Альфа-Банке».

По каждой операции

Расчет беспроцентного кредитования для каждой транзакции по отдельности практикуется редко. Кредитки с подобной схемой предлагает “Москомприватбанк”. Задолженность нужно возвращать в том порядке, в котором совершались операции.

Как погасить долг

Задолженность можно погасить переводом с банковской карты, наличными в банкоматах или в отделении, банковским переводом. Желательно предварительно уточнить сумму для полного погашения или минимальный платеж. Это можно сделать в личном кабинете, в отделении или по телефону горячей линии. Следует вносить деньги с учетом того, что платеж будет зачисляться несколько дней. Сумма за это время может увеличиться.

Единоразово до окончания льготного периода

Досрочное погашение полной суммы долга выгоднее — на долг не начисляются проценты, нет переплаты. После внесения нужно отслеживать баланс, так как банк может дополнительно начислить проценты или комиссию. Чтобы этот небольшой долг не вырос, стоит заказать справку о полном погашении (если заемщик больше не планирует пользоваться картой) или отслеживать баланс через интернет-банкинг.

Ежемесячно минимальными платежами

Можно платить ежемесячно, но понемногу. Минимальный платеж — это, как правило, 5-10% от суммы задолженности и начисленные проценты. Лучше вносить больше минималки, это позволит погасить долг раньше и переплатить меньше. Если ограничиваться 5-10%, то долг будет только расти за счет начисляемых процентов.

Даже если действует льготный период, необходимо вносить ежемесячные платежи.

Пользование кредитной картой требует четкого контроля над финансами. При обычном кредите всю работу по управлению долгом берет на себя банк. С кредитным лимитом по карте все сложнее. Заемщик должен самостоятельно следить за датами и рассчитывать суммы платежей.

Похожие статьи
Оставить отзыв
Наверх