Что будет с процентами по банковским вкладам в 2019 году: прогнозы и мнения экспертов

Надежный способ пассивного заработка — размещение свободных средств на банковский депозит. Многочисленные нюансы бывают непонятными для начинающих инвесторов. Наша редакция изучила особенности, которыми обладают вклады в 2019 году, что поможет разобраться в классификации депозитов, процентных ставках. А прогноз, составленный экспертами, – подобрать лучший вариант.

Ключевая ставка и вклады населения

Под термином «ключевая ставка» понимают процент, который берет Центробанк РФ, выдавая кредиты коммерческим банкам. Рассчитывается на год. Основной инструмент государственного регулирования кредитной и банковской сферы. От этого показателя напрямую зависят размеры ставок по кредитам и вкладам.

Ключевая ставка определяется Советом директоров ЦБ РФ. Последнее заседание прошло 8 февраля 2019 г., на котором было принято решение сохранить прежний уровень — 7,75%. Следующая встреча состоится 22 марта 2019 г. Члены Совета могут оставить показатель неизменным либо проголосовать за его снижение или увеличение.

Если процент, установленный ЦБ, невысокий, то кредиты выдаются с низкой переплатой. У банковских депозитов зависимость обратная. Чем выше ставка, тем больше доходность вклада.

Ключевая ставка — индикатор экономической стабильности и развития. Когда ситуация благоприятная, регулятор понижает значение. Если положение ухудшается, наблюдается рост показателя.

Из-за экономического кризиса в 2015 году, связанного с введением странами ЕС и США санкций против РФ, размер ключевой ставки в  указанном периоде колебался в диапазоне 12-15%. Средние проценты по депозитам составляли 10-12% годовых.

Депозитные ставки в 2019 году

Перед открытием вклада следует обращать внимание на соотношение доходности банковского продукта и роста инфляции. Если показатель инфляции выше, то пассивный заработок не принесет желаемых результатов.

Из-за относительно невысокой ключевой ставки проценты по вкладам коммерческих банков уменьшились в сравнении с 2015-2016 гг. По данным на февраль 2019 года найти депозит с доходностью выше 10% годовых практически невозможно. Примеры максимальных начислений по вкладам (19.02.2019):

• Сбербанк — до 6,35%;
• ВТБ — до 9,2%;
• Ренессанс Кредит — до 8,1%;
• Хоум Кредит Банк — до 8%;
• банк Открытие — до 9,3%;
• Тинькофф — до 7,22%.

Менее надежные банки предлагают более высокую доходность, чтобы привлечь клиентов. Но надежность вклада снижается, поскольку в любой момент компания может быть лишена лицензии.

В соответствии с п. 2 ст. 11 ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003, депозиты физических лиц на сумму до 1,4 млн рублей возмещаются гражданам из фонда обязательного страхования вкладов.

Депозиты в рублях и твердой валюте

В рамках маркетинговой программы каждый банк разрабатывает собственные условия по тарифам для вкладов.

Виды банковских вкладов

Условия формируются под воздействием ряда факторов:

1. Длительность. В большинстве организаций минимальный период действия вклада — 90 суток. Стандартная продолжительность устанавливается в диапазоне от 270 дней до 1,5 года. Краткосрочные (3-6 месяцев) продукты чаще предлагаются по более высоким ставкам. Это обусловлено нежеланием банков открывать счета с высокой доходностью на длительный период.
2. Размер депозита. От суммы зависит уровень начислений. Чем большую сумму вносит клиент, тем выше доходность. По стандартным тарифам в качестве минимального порога устанавливается 10 000 рублей. Встречаются предложения, где для открытия вклада достаточно 5 000 р. и даже 1 000 р. Повышенными процентами и выгодными условиями отличаются крупные депозиты, которые начинаются от 100 000 р.
3. Валюта. В России депозиты в иностранных денежных знаках не пользуются спросом из-за невысоких процентов: в евро — 1-2%, в долларах — 1,5-2,5%. Преимущество — возможность дополнительно заработать на разнице курсов. На фоне нестабильности российской валюты вклады в EUR и USD — гарантия сохранности средств. Существуют металлические вклады. Суть: клиент приобретает определенное количеств ценных металлов (золото, серебро, платина) и получает процент, как при обычном депозите.
4. Пополнение и досрочное снятие. Возможность регулярно вносить дополнительные деньги на счет оптимально подходит гражданам, не владеющим крупным капиталом. Процент и минимальная сумма для открытия по таким продуктам немного ниже. Большинство банковских вкладов не предусматривает досрочное снятие денег с сохранением накопленных процентов. В тарифах, обладающих такой функцией, проценты тоже уменьшены, из-за отсутствия гарантий, что средства будут находиться на счете оговоренный в соглашении срок.
5. Капитализация — процедура, в результате которой накопленные за определенный период (чаще всего месяц), проценты прибавляются к основному капиталу. В итоге сумма возрастает, доход начисляется на них тоже. Депозиты с капитализацией процентов не предусматривают вывода начислений на карту или выдачу наличными.
6. Накопительный счет. Фактически не является вкладом, поскольку пользователь свободно распоряжается деньгами. Но на остаток производится начисление процентов. Ставка доходит до 7%. Многие дебетовые карты совмещаются с накопительным счетом, поэтому клиенты получают процент на остаток раз в месяц.

Финансовые компании комбинируют перечисленные условия, предлагают населению новые продукты.

Надежные банки для вкладов и виды вкладов

К выбору учреждения для инвестиции личных средств следует относиться с повышенным вниманием. Нужно провести тщательный анализ на соответствие критериям:

1. Стабильная работа в течение длительного периода. Банки, открывшиеся менее 2 лет назад, не гарантируют надежности хранения сбережений, поскольку в любой момент могут быть лишены лицензии.
2. Положительная репутация. Если в сети много отрицательных отзывов и судебных исков против организации, не стоит связываться с ней.
3. Завышенные ставки. «Лакомые» предложения создаются банками-однодневками, заманивающими клиентов искусственно увеличенной доходностью. Подобные компании часто становятся банкротами.
4. Качественная разработка продуктов. Если условия по вкладу вызывают вопросы, в договоре много несостыковок или текст слишком запутанный, лучше обойти банк стороной.

Условия по вкладам в Сбербанке

В таблице представлены актуальные предложения по вкладам от Сбербанка:

Актуальные предложения по вкладам от ВТБ:

Актуальные предложения по вкладам от Хоум Кредит Банка:

Прогноз ставок по вкладам в 2019 году

На экономику страны в 2019 году будет оказано сильное давление, обусловленное различными факторами:

• повышением НДС до 20%;
• ростом ожидаемой инфляции до 5-6% по официальным данным;
• нестабильностью российского рубля и слабыми позициями страны на мировом валютном рынке;
• конфронтацией со странами Евросоюза и США.

Ожидается снижение роста ВВП с 1,7% в 2018 г. до 1,4% в 2019. Непростая экономическая ситуация спровоцирует повышение ключевой ставки, что приведет к росту процентов по кредитам и вкладам.
Банковские депозиты остаются одним из наиболее надежных и доступных инвестиционных инструментов для физических лиц. Небольшая доходность компенсируется минимальными рисками. Не рекомендуется размещать все сбережения на одном счете, выгоднее и разумнее распределить накопления по нескольким вкладам в разных банках.

(Пока оценок нет)

Загрузка...